घर खरीदने की गाइड | पहली बार घर खरीदने वालों के लिए स्टेप्स और टिप्स

आपको घर क्यों खरीदना चाहिए
प्रॉपर्टी से संबंधित निर्णय
होम लोन से संबंधित जानकारी

घर गर्मजोशी, सुरक्षा, खुशहाली लाता है और आपके परिवार के साथ बिताने वाले समय की खुशनुमा यादों को बनाने में मदद करता है. अपने घरों के बारे में घरों के मालिक गर्व और अपनेपन की भावना के साथ बात करते हैं. आप भी घर के मालिक बनने के गर्व का अनुभव कर सकते हैं, ज़रूरत है तो बस थोड़ी सी प्लानिंग की.

वैसे तो हम में से अधिकांश लोगों को घर का मालिक बनने की आकांक्षा होती है, लेकिन हो सकता है कि आप घर का मालिक बनने और किराए पर रहने के बीच तुलना भी करना चाहें. घर खरीदना समझदारी है या फिर किराए के घर में रहना, यह जानने के लिए आइए आगे पढ़ें.

घर खरीदने के लाभ

हालांकि यह सच है कि घर किराए पर लेने में कम नकद खर्च होता है, लेकिन घर खरीदना किराए पर लेने से कहीं ज़्यादा फायदेमंद है.

आपके पास अपने घर की सुरक्षा और स्थिरता है ; आपको मकान मालिक से और उसके साथ आने वाली परेशानियों से निपटने की ज़रूरत नहीं हैं.
आपका घर आपको भावनात्मक सुरक्षा की भावना देता है ; यह आपका खुद का स्पेस है जहां आप अपनी मर्ज़ी के मालिक होते हैं.
आपका घर आपकी सफलता और उपलब्धियों का प्रतीक है.
आपका घर एक ऐसी संपत्ति है, समय के साथ जिसका मूल्य बढ़ने की संभावना होती है. घर जल्दी से जल्दी खरीदना समझदारी है, क्योंकि ऐसा न करने पर प्रॉपर्टी के मूल्य में वृद्धि होने के कारण आपको अधिक कैश देना पड़ सकता है.

होम लोन के लाभ

प्रॉपर्टी खरीदने की योजना बनाते समय, सबसे पहले हमारे दिमाग में यही आता है कि इसके लिए हमारे पास पर्याप्त फंड होने चाहिए. आमतौर पर घर किसी व्यक्ति द्वारा खरीदा गया सबसे बड़ा एसेट होता है. इस खरीद के लिए पर्याप्त पैसा इकट्ठा करने में सालों का समय लग सकता है. अब, आपको इतने लंबे समय तक इंतजार करने की ज़रूरत नहीं है. आप अपना घर खरीदने के लिए लोन ले सकते हैं. इस तरह, आप सालों तक इंतज़ार करने के बजाय, आज ही घर खरीद सकते हैं. लेंडर सिक्योरिटी के रूप में घर को मॉरगेज रखकर होम लोन देते हैं. सभी टाइटल डीड और प्रॉपर्टी से संबंधित डॉक्यूमेंट को सत्यापित करके लेंडर प्रॉपर्टी की उचित जांच भी करते हैं. लेकिन इससे खरीदार प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट की स्वतंत्र जांच करने की ज़िम्मेदारी से मुक्त नहीं हो जाता है, लेकिन हां इससे प्रॉपर्टी के टाइटल की स्पष्टता के बारे में कुछ राहत अवश्य मिल जाती है.

होम लोन प्रदाता आपके वर्तमान और भविष्य के इनकम पैटर्न के अनुसार आपके होम लोन का रीपेमेंट तय करते हैं. इस लोन पर लगाया जाने वाला ब्याज दर बहुत ही किफायती है और रीपेमेंट समान मासिक किश्तों (EMI) में किया जाता है. EMI हर महीने दी जाने वाली एक निश्चित राशि होती है और इसे मूलधन के आंशिक रीपेमेंट और आंशिक ब्याज भुगतान को मिलाकर निर्धारित किया जाता है. होम लोन 30 वर्ष तक की लंबी अवधि के लिए उपलब्ध हैं.

प्रधानमंत्री आवास योजना (URBAN)-सभी के लिए घर, के तहत क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी स्कीम (CLSS) नामक ब्याज सब्सिडी स्कीम की शुरुआत के साथ अब और भी कम खर्च करके घर का मालिक बना जा सकता है.

यह स्कीम मुख्य रूप से दो आय वर्गों के लिए है:

आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (EWS)/निम्न आय वर्ग (LIG)
मध्यम आय वर्ग (MIG). पहली बार घर खरीदने वाले लोग अपने होम लोन पर ₹2.67 लाख तक की ब्याज सब्सिडी प्राप्त कर सकते हैं.

स्कीम के तहत PMAY सब्सिडी की राशि कस्टमर की इनकम श्रेणी और फाइनेंस होने वाली प्रॉपर्टी यूनिट के साइज़ पर निर्भर करती है. उपरोक्त के अलावा, पहली बार घर खरीदने वाले लोगों को होम लोन लेने पर कई टैक्स लाभ भी मिल सकते हैं.

क्या यह प्रॉपर्टी खरीदने के लिए अच्छा समय है?

'घर' का नाम लेते ही मन को आराम, सुरक्षा और आनंद का एहसास होता है. अगर आप सिंगल हैं, तो आपका घर एक ऐसी जगह बन जाता है, जहां आप आराम करते हैं, काम करते हैं, व्यायाम करते हैं, खाना पकाते हैं, दोस्तों को आमंत्रित आदि करते हैं. अगर आप विवाहित हैं, तो अपने परिवार को एक ऐसा घर देने से, जिसे वे अपना कह सकें, उन्हें सुरक्षा और कंफर्ट की भावना प्राप्त होगी. घर खरीदने के लिए होम लोन लेने से कई लाभ मिलते हैं.

अधिकतर, होम लोन किफायती ब्याज दरों पर उपलब्ध हैं. इनमें कई टैक्स लाभ भी मिलते हैं. सस्ते आवास के लिए, सरकार प्रधानमंत्री आवास योजना (URBAN)- सभी के लिए घर, के तहत क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी स्कीम (CLSS) नाम से ब्याज सब्सिडी स्कीम जैसे प्रोत्साहन प्रदान करती है, जिसका उद्देश्य आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (EWS)/निम्न आय वर्ग (LIG)/मध्यम आय वर्ग (MIG) के लोगों के लिए घर की खरीद/निर्माण/एक्स्टेंशन/इम्प्रूवमेंट की ज़रूरत को पूरा करना है. इस स्कीम के तहत, पहली बार घर खरीदने वाले व्यक्ति अपने होम लोन पर ₹2.67 लाख तक की ब्याज सब्सिडी प्राप्त कर सकते हैं.

सबसे महत्वपूर्ण बात, आपका घर एक ऐसी संपत्ति है, जिसका मूल्य समय के साथ बढ़ने की संभावना होती है. आज ही अपना घर खरीदने से, आप समय के साथ प्रॉपर्टी में संभावित मूल्य वृद्धि के साथ अपनी होम इक्विटी का निर्माण कर पाएंगे.

प्रॉपर्टी के प्रकार

अगर आप निर्णय ले चुके हैं कि आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं, तो अपनी पसंद के घर का निर्धारण करना अगला चरण है. आपके पास बहुत सारे विकल्प हैं.

आप एक नया घर चुन सकते हैं, यानी सीधे बिल्डर, डेवलपमेंट अथॉरिटी या को-ऑपरेटिव हाउसिंग सोसाइटी से खरीदना.
अगर आप तुरंत शिफ्ट करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आप निर्माणाधीन घर का विकल्प चुन सकते हैं. इससे आपको निर्माण के चरण के आधार पर घर का भुगतान किश्तों में करने का फायदा मिलता है.
आप रीसेल हाउस का भी विकल्प चुन सकते हैं, यानी कि किन्हीं मौजूदा मालिकों से प्रॉपर्टी खरीद सकते हैं. अगर आपको ऐसी लोकेशन पसंद है जहां पर कोई नया निर्माण नहीं हुआ है, तो आप रीसेल हाउस खरीदने का निर्णय ले सकते हैं.
कुछ लोग भूमि का प्लॉट खरीदना और अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर वहां अपना घर बनाना पसंद करते हैं. इसके लिए प्लॉट लोन उपलब्ध हैं. आप प्रॉपर्टी बनवाने के लिए भी होम लोन ले सकते हैं.
बंगले/विला देश भर की विभिन्न लोकेशन पर उपलब्ध हैं. आप निर्माण के इस प्रकार में रहने का विकल्प चुन सकते हैं (और हाउसिंग सोसाइटी में नहीं).

घर कहां खरीदें?

अपना पहला घर कहां खरीदना है इस बारे में सावधानीपूर्वक सोचना आवश्यक है. आपका निर्णय आपके दिनचर्या, कार्य की लोकेशन, आपके बच्चों के लिए अच्छे स्कूल की आवश्यकता आदि पर निर्भर करेगा. आप मेडिकल एमरजेंसी के लिए इस क्षेत्र में हॉस्पिटल के साथ लोकेशन का विकल्प भी चुन सकते हैं. कुछ लोगों को सार्वजनिक परिवहन (मेट्रो स्टेशन, बस स्टॉप, ट्रेन स्टेशन आदि) की अच्छी एक्सेस की आवश्यकता होती है, वहीं दूसरों को शांत पड़ोस या आस-पास मार्केट का विकल्प चाहिए होता है. घर खरीदते समय इन सभी बिंदुओं पर बहुत ध्यान से विचार करें.

घर खरीदने के लिए फाइनेंशियल प्लानिंग

जब आप घर खरीदने के बारे में सोचते हैं, तो फाइनेंशियल प्लानिंग बेहद आवश्यक है. हो सकता है कि आपने कुछ पैसे बचाए हों, लेकिन इस अंतर को पूरा करने के लिए आपको होम लोन लेने के बारे में सोचना पड़ सकता है. इसके लिए हमेशा एक प्रतिष्ठित हाउसिंग फाइनेंस कंपनी चुनें, जो समय पर स्वीकृति, डिस्बर्सल और ज़रूरत के अनुसार रीपेमेंट विकल्प आदि प्रदान करती हो.

यह ध्यान रखना महत्त्वपूर्ण है कि लेंडर अपेक्षा करते हैं कि घर की लागत के एक हिस्से का अग्रिम में भुगतान आप अपने निजी फंड से करें. लेंडर आपकी आय, आयु, क्रेडिट स्कोर आदि के आधार पर आपके लिए योग्य लोन राशि का आकलन करते हैं. सही आंकड़ों के बारे में बेहतर जानकारी प्राप्त करने के लिए एच डी एफ सी बैंक के होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करें. मान लें कि आप प्रॉपर्टी वैल्यू के 80% तक का होम लोन प्राप्त करने के लिए पात्र हैं. तो इसके शेष 20% का भुगतान आपको अपने खुद के फंड के साथ करना होगा.

यह सच है कि बड़ा डाउन पेमेंट करने से आपकी लोन राशि और लोन की लागत कम हो जाएगी. पर, ध्यान रखें कि अपने डाउन पेमेंट को बढ़ाने से एमरजेंसी के दौरान आपको नगदी की कमी हो सकती है और होम लोन लेने पर उपलब्ध टैक्स लाभों में भी कमी आ सकती है. इसलिए, इस पहलू पर सावधानीपूर्वक विचार करें. अपना घर खरीदने के लिए बजट निर्धारित करने के लिए आप हमारे अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं.

होम इंश्योरेंस

हममें से अधिकांश लोगों के लिए, हमारा घर हमारी सबसे बड़ी संपत्ति है. अप्रत्याशित परिस्थितियों के परिणामस्वरूप होने वाले किसी भी नुकसान से आपको सुरक्षा प्रदान करने के लिए प्रॉपर्टी इंश्योरेंस आवश्यक है. हाउस इंश्योरेंस मानव-निर्मित खतरों (चोरी, हड़ताल आदि) या प्राकृतिक आपदाओं (बाढ़, भूकंप आदि) के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान से सुरक्षा प्रदान करता है. होम इंश्योरेंस के कई लाभ हैं. इस तरह की पॉलिसी घर और आपके सामान को कवर करती हैं. आमतौर पर, होम इंश्योरेंस पॉलिसी दो प्रकार की होती हैं:

स्टैंडर्ड फायर एंड स्पेशल पेरिल्स होम इंश्योरेंस पॉलिसी
यह पॉलिसी आग या भूकंप और तूफान जैसी प्राकृतिक आपदाओं और आतंकवाद (अतिरिक्त प्रीमियम पर) के कारण होने वाले नुकसान से आपके घर के स्ट्रक्चर को कवर करती है.

कॉम्प्रिहेंसिव होम इंश्योरेंस पॉलिसी
यह पॉलिसी आपके घर के स्ट्रक्चर और सामान दोनों को कवर करती है. स्टैंडर्ड फायर और स्पेशल पेरिल्स होम इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत प्रदान किए जाने वाले कवर के अलावा, यह पॉलिसी चोरी और सेंधमारी के लिए भी कवर प्रदान करती है.

होम लोन क्या है?

घर का मालिक बनने के लिए पर्याप्त फंड की आवश्यकता होती है, जिसे बचाने में वर्षों का समय लग सकता है. अब, आपको इतने लंबे समय तक इंतजार करने की ज़रूरत नहीं है. आप अपना घर खरीदने के लिए होम लोन ले सकते हैं. ऐसा करके, आप आज ही अपने स्पेस का आनंद ले सकते हैं, इसके लिए आपको सालों तक इंतजार करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी. लेंडर हाउसिंग लोन कस्टमर की प्रॉपर्टी/घर पर देते हैं. इस लोन पर लगाई जाने वाली ब्याज दर बेहद किफायती होती है. रीपेमेंट समान मासिक किश्तों (EMI) के रूप में किया जाता है.

होम लोन 30 वर्ष तक की लंबी अवधि के लिए उपलब्ध हैं. होम लोन लेने से आप कई टैक्स लाभ प्राप्त कर सकते हैं (जैसा कि समय-समय पर संशोधित इनकम टैक्स एक्ट, 1961 (“ITA”) के प्रावधानों के अधीन लागू हो सकते हैं). इसलिए, होम लोन लेना अपना घर खरीदने के लिए सबसे सुविधाजनक तरीकों में से एक है.

EMI क्या है?

EMI (इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट), वह राशि है जिसका भुगतान आप हर महीने लेंडर को करते हैं. प्रत्येक EMI में आपके होम लोन पर देय ब्याज और मूलधन का रीपेमेंट शामिल होते हैं. हालांकि पूरी लोन अवधि के दौरान EMI एक निश्चित राशि होती है, लेकिन शुरुआती वर्षों के दौरान, EMI में ब्याज का भाग मूलधन के भाग की तुलना में अधिक होता है. जब आपके होम लोन का रीपेमेंट पूरा होने वाला होता है, तो स्थिति उल्टी हो जाती है, यानी, आपकी EMI में मूलधन का भाग अधिक हो जाता है जबकि ब्याज का भाग कम हो जाता है. अपने होम लोन की EMI की गणना करने के लिए, आप हमारे होम लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं..

विभिन्न प्रकार के होम लोन

होम लोन
प्लॉट पर लोन
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर
किफायती हाउसिंग लोन
रूरल हाउसिंग लोन

आप नए होम लोन का लाभ अप्रूव्ड प्रोजेक्ट में प्राइवेट डेवलपर्स या DDA, MHADA आदि जैसी डेवलपमेंट अथॉरिटी से या को-ऑपरेटिव हाउसिंग सोसाइटी अथवा अपार्टमेंट ओनर एसोसिएशन से फ्लैट, रो हाउस या बंगला खरीदने के लिए उठा सकते हैं. एच डी एफ सी बैंक होम लोन के बारे में अधिक जानने के लिए, यहां क्लिक करें

आप एक ऐसा प्लॉट खरीदने के लिए लोन ले सकते हैं, जिस पर आप अपना घर बनवाना चाहते हैं. आप प्लॉट सीधे आवंटन के माध्यम से खरीद सकते हैं, या रीसेल प्लॉट खरीद सकते हैं. आप होम कंस्ट्रक्शन लोन भी ले सकते हैं, जिसका उपयोग आप फ्रीहोल्ड/लीज़ होल्ड प्लॉट पर या डेवलपमेंट अथॉरिटी द्वारा आवंटित प्लॉट पर अपने घर का निर्माण करने के लिए कर सकते हैं. एच डी एफ सी बैंक द्वारा प्रदान किए जाने वाले प्लॉट लोन के बारे में अधिक जानें.

भारत में नियामक तंत्र कस्टमर को अपने होम लोन को एक फाइनेंशियल संस्थान (FI)/लेंडर से अन्य फाइनेंशियल संस्थान में ट्रांसफर करने की सुविधा भी देता है. आमतौर पर एक लेंडर से दूसरे लेंडर को होम लोन (जिसे बैलेंस ट्रांसफर/रीफाइनेंस भी कहा जाता है) का ट्रांसफर तब किया जाता है, जब कस्टमर को पता चलता है कि नया लेंडर बेहतर शर्तें, बेहतर कस्टमर सर्विस, उच्च लोन राशि और/या लंबी लोन अवधि प्रदान कर रहा है. अपने होम लोन को एक लेंडर से दूसरे लेंडर में ट्रांसफर करना आसान है. होम लोन ट्रांसफर के लिए योग्य होने के लिए आपको निम्नलिखित बातें ध्यान रखनी होंगी:

बैलेंस ट्रांसफर से पहले आप कम से कम 12 EMI का भुगतान कर चुके हों.
आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होना चाहिए.

बैलेंस ट्रांसफर वास्तव में फायदेमंद होगा या नहीं, इसका पता लगाने के लिए नीचे दिए गए कारकों पर करें विचार:

नए लेंडर के साथ मौजूदा लेंडर की होम लोन दर की तुलना करें.
बैलेंस ट्रांसफर करवाना केवल तभी फायदेमंद होता है, जब रीपेमेंट की जाने वाली मूलधन की राशि काफी बड़ी हो. अगर आपके होम लोन का रीपेमेंट समाप्त ही होने वाला है, तो बैलेंस ट्रांसफर का कोई मतलब नहीं है.
बैलेंस ट्रांसफर के लिए प्रोसेसिंग फीस होती है. अपने होम लोन की कुल लागत में इस खर्च को भी शामिल करें.
बैलेंस ट्रांसफर के साथ आने वाले किसी भी ऑफर के लिए चेक करें.
आपके पास अपने वर्तमान होम लोन प्रदाता के साथ फिर से बातचीत करने का विकल्प भी है कि वह आपकी होम लोन शर्तों को उस लेंडर की होम लोन शर्तों के अनुसार ही कर दे, जिनके पास आप बैलेंस ट्रांसफर के लिए विचार कर रहे हैं.

एच डी एफ सी बैंक के होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के बारे में अधिक जानने के लिए, यहां क्लिक करें. आप किसी अन्य लेंडर से अपने बकाया होम लोन को एच डी एफ सी बैंक में ट्रांसफर करके EMI पर कितनी बचत कर सकते हैं, यह जानने के लिए हमारे बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर का उपयोग करें.

अगर आपको अतिरिक्त फंड की आवश्यकता है, तो आप बैलेंस ट्रांसफर के साथ एच डी एफ सी बैंक टॉप-अप लोन का भी लाभ उठा सकते हैं (कुछ नियमों और शर्तों को पूरा करने के अधीन).

एच डी एफ सी बैंक जैसे कुछ होम लेंडर निम्न आय वर्ग (वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए न्यूनतम मासिक आय ₹10,000/स्व-व्यवसायी व्यक्तियों के लिए ₹2 लाख प्रति वर्ष) के व्यक्तियों को लोन प्रदान करते हैं. ये कस्टमर होम लोन का उपयोग नया या मौजूदा घर खरीदने के लिए कर सकते हैं, या फ्री होल्ड अथवा लीज़ होल्ड प्लॉट पर या डेवलपमेंट अथॉरिटी द्वारा आवंटित प्लॉट पर घर का निर्माण कर सकते हैं, या फिर प्लॉट खरीद सकते हैं.

अगर आप एक किसान हैं और ग्रामीण या शहरी क्षेत्रों में घर खरीदना चाहते हैं, तो आप अपना घर खरीदने के लिए होम लोन ले सकते हैं. रूरल हाउसिंग लोन को खास तौर पर किसानों, बागान मालिकों, उद्यान विशेषज्ञों, डेयरी किसानों के लिए बनाया गया है, जिसकी मदद से वे ग्रामीण और शहरी क्षेत्रों में निर्माणाधीन/नई/मौजूदा आवासीय प्रॉपर्टी खरीद सकते हैं. आप ग्रामीण और शहरी क्षेत्रों में फ्रीहोल्ड/लीज़ होल्ड रेजिडेंशियल प्लॉट पर भी अपने घर का निर्माण कर सकते हैं. किसानों को होम लोन लेने के लिए खेती को मॉरगेज रखने की जरूरत नहीं है. इसके अलावा, होम लोन के लिए अप्लाई करने वाले किसानों से इनकम टैक्स रिटर्न की भी कोई अनिवार्य आवश्यकता नहीं है. एच डी एफ सी बैंक के रूरल हाउसिंग लोन के बारे में अधिक जानें.

होम लोन की पात्रता निर्धारित करने वाले कारक

जब आप अपना घर खरीदने के लिए होम लोन लेने का निर्णय लेते हैं, तो आपके दिमाग में अगला सवाल यह आ सकता है कि आप कितनी लोन राशि के लिए पात्र हैं. आपकी हाउसिंग लोन की पात्रता कई कारकों पर निर्भर करती है, जैसे: आपकी वर्तमान आयु और रिटायरमेंट की आयु, आपकी फाइनेंशियल स्थिति, CIBIL स्कोर, सेविंग, इन्वेस्टमेंट, रोज़गार की स्थिति आदि. आप को-एप्लीकेंट के रूप अपने परिवार के किसी ऐसे सदस्य को जोड़कर अपनी होम लोन पात्रता को बढ़ा सकते हैं, जिसके पास आय का कोई स्वतंत्र स्रोत हो. आपका को-एप्लीकेंट वेतनभोगी या स्व-व्यवसायी हो सकता है. को-एप्लीकेंट का प्रॉपर्टी का को-ओनर होना ज़रूरी नहीं है. लेकिन, सभी को-ऑनर्स को को-एप्लीकेंट होना चाहिए. अपनी हाउस लोन पात्रता का आकलन करने में मदद पाने के लिए, आप हमारे लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं

होम लोन लेने के लाभ

प्री-अप्रूव्ड होम लोन क्या हैं?

प्री-अप्रूव्ड होम लोन आपकी आय, क्रेडिट योग्यता और फाइनेंशियल स्थिति के आधार पर दिए जाने वाले लोन का इन-प्रिंसिपल अप्रूवल होता है. यह आमतौर पर 3 महीने की सीमित अवधि के लिए मान्य होता है. आमतौर पर, प्री-अप्रूव्ड लोन प्रॉपर्टी चुनने से पहले लिए जाते हैं. कुछ लेंडर आपको होम लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई की सुविधा देकर तत्काल ई-अप्रूवल भी दे देते हैं. प्रॉपर्टी चुने जाने के बाद, प्रॉपर्टी के स्वामित्व का सत्यापन किया जाता है, इसके बाद कस्टमर द्वारा लेंडर की इंटरनल पॉलिसी (रेगुलेटरी आवश्यकताओं के अनुसार बनाई गईं) के अनुसार इन-प्रिंसिपल अप्रूवल में निर्धारित सभी शर्तों का अनुपालन कर लेने के बाद, लेंडर होम लोन को डिस्बर्स कर देगा.

लोन की अंतिम शर्तों का निर्धारण डिस्बर्समेंट के समय किया जाता है. प्री-अप्रूव्ड लोन से आपको अपना घर खरीदने के लिए बजट के बारे में स्पष्ट जानकारी प्राप्त होगी. इसके अनुसार, अगर आपने अभी तक अपनी प्रॉपर्टी नहीं चुनी है, तो आप किसी अनुपयुक्त डील के बारे में विचार करने पर अपना समय और ऊर्जा बर्बाद किए बिना उन प्रॉपर्टी की खोज पर अपना ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, जो आपके बजट में हों.

अगर आपके पास प्री-अप्रूव्ड लोन है, तो आपके पास डेवलपर या प्रॉपर्टी सेलर के साथ बेहतर सौदा करने की शक्ति है.

पूरी लोन प्रोसेस (लोन अप्रूवल से डिस्बर्समेंट तक) का टर्नअराउंड टाइम भी कम होता है. लोन की तेज़ प्रोसेसिंग से प्रॉपर्टी को खरीदना आसान हो जाता है. आपको अच्छी प्रॉपर्टी डील से चूक जाने की या कीमतों में वृद्धि के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है.

सस्ते होम लोन

यह प्रधानमंत्री आवास योजना (URBAN) - सभी के लिए घर के तहत क्रेडिट लिंक्ड सब्सिडी स्कीम (CLSS) की शुरुआत के साथ अब और भी कम खर्च करके घर का मालिक बना जा सकता है, जो एक ब्याज सब्सिडी स्कीम है. यह स्कीम मुख्य रूप से दो आय वर्गों के लिए है:

आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (EWS)/निम्न आय वर्ग (LIG).
मध्यम आय वर्ग (MIG).

PMAY के तहत, CLSS उपरोक्त वर्गों के व्यक्तियों के लिए होम लोन को किफायती बनाती है. पहली बार घर खरीदने वाले लोग अपने होम लोन पर ₹2.67 लाख तक की ब्याज सब्सिडी प्राप्त कर सकते हैं. स्कीम के तहत PMAY सब्सिडी की राशि कस्टमर के इनकम ब्रैकेट और फाइनेंस की जा रही प्रॉपर्टी यूनिट के साइज़ पर निर्भर करती है.

इनकम श्रेणी के अनुसार दिए जाने वाले लाभ इस प्रकार हैं:

ईडब्ल्यूएस कैटेगरी में ऐसे व्यक्ति शामिल हैं, जिनकी वार्षिक घरेलू आय ₹3 लाख तक है. LIG कैटेगरी में वे लोग आते हैं जिनकी वार्षिक घरेलू आय ₹3 लाख से अधिक लेकिन ₹6 लाख से कम है. इस वर्ग के लिए अधिकतम ब्याज सब्सिडी 6.5% है, बशर्ते कि निर्माण की जा रही या खरीदी जा रही यूनिट का कार्पेट एरिया इससे अधिक न होः 30 वर्ग मीटर (लगभग. (322.917 वर्ग फुट) ईडब्ल्यूएस कैटेगरी के मामले में और 60 वर्ग मीटर (लगभग. 645.83 वर्ग फुट) LIG कैटेगरी के मामले में. ब्याज सब्सिडी अधिकतम ₹6 लाख की लोन राशि तक सीमित है. लोन अवधि के दौरान उपलब्ध अधिकतम सब्सिडी ₹2.67 लाख है. मिशन के तहत केंद्रीय सहायता के साथ निर्मित/प्राप्त घर, परिवार की वयस्क महिला सदस्य/महिला के नाम पर या घर के वयस्क पुरुष सदस्य के साथ संयुक्त नाम पर होना चाहिए, और केवल ऐसे मामलों में जब परिवार में कोई वयस्क महिला सदस्य नहीं है, घर परिवार के पुरुष सदस्य के नाम पर हो सकता है. हालांकि, घर के निर्माण के लिए यह अनिवार्य नहीं है. यह स्कीम 31/03/2022 तक मान्य है.

MIG 1 कैटेगरी में ₹6 लाख से अधिक लेकिन ₹12 लाख से कम घरेलू आय वाले व्यक्ति शामिल हैं. इस समूह के लिए अधिकतम ब्याज सब्सिडी 4% है, बशर्ते कि जिस यूनिट को खरीदा जा रहा है या निर्माण करवाया जा रहा है उसकी कार्पेट एरिया आवश्यकता इससे अधिक न होः 160 वर्ग मीटर( लगभग. 1,722.23 वर्ग फुट). हालांकि यह सब्सिडी 20 वर्षों तक की होम लोन अवधि के लिए अधिकतम ₹9 लाख की लोन राशि तक सीमित है. लोन अवधि के दौरान उपलब्ध अधिकतम सब्सिडी ₹2.35 लाख है. यह स्कीम 31/03/2021 तक मान्य थी.

MIG 2 कैटेगरी में वे व्यक्ति शामिल हैं जिनकी घरेलू आय ₹12 लाख से अधिक लेकिन ₹18 लाख से कम है. इस ग्रुप के लिए अधिकतम ब्याज सब्सिडी 3% है, बशर्ते जिस यूनिट को खरीदा जा रहा है या निर्माण किया जा रहा है उसका कार्पेट एरिया 200 वर्ग मीटर (लगभग 2,152.78 वर्ग फुट) की आवश्यकता से अधिक न हो. हालांकि यह सब्सिडी 20 वर्षों तक की होम लोन अवधि के लिए अधिकतम ₹12 लाख की लोन राशि तक सीमित है. लोन अवधि के दौरान उपलब्ध अधिकतम सब्सिडी ₹2.30 लाख है. यह स्कीम 31/03/2021 तक मान्य थी.

PMAY - सब्सिडी स्कीम के बारे में अधिक जानें

होम लोन पर टैक्स लाभ

भारतीय इनकम टैक्स कानूनों के तहत पहली बार घर खरीदने वालों के लिए कई लाभ हैं. अपना घर खरीदने के लिए होम लोन लेने पर उपलब्ध इनकम टैक्स लाभों पर एक नज़र डालें.

खरीदार प्रॉपर्टी का उपयोग या तो स्व-व्यवसाय के लिए करेगा या उसके अपना रोज़गार, बिज़नेस या प्रोफेशन के किसी दूसरे स्थान पर किए जाने के कारण खाली रहेगी, उसे ऐसी प्रॉपर्टी में रहना होगा जो उसकी नहीं है.
खरीदार वर्ष के दौरान पूरी हाउस प्रॉपर्टी या इसके किसी हिस्से को किराए पर नहीं देंगे या इस प्रॉपर्टी से कोई अन्य लाभ प्राप्त नहीं करेगा.

सेक्शन	कंपोनेंट	लाभ*
अनुभाग 23	वार्षिक वैल्यू (देखें नोट 1)	दो घरों तक वार्षिक मूल्य शून्य माना जाता है.
अनुभाग 24	होम लोन पर ब्याज	होम लोन पर ₹2,00,000 या ₹30,000 तक की ब्याज की कटौती की अनुमति है, जैसा भी मामला हो. अगर प्रॉपर्टी को 01.04.1999 को या उसके बाद लोन से लिया जाता है या निर्माण करवाया जाता है और अधिग्रहण या निर्माण उस फाइनेंशियल वर्ष के अंत से 5 वर्षों के भीतर पूरा नहीं हो पाया है, जिसमें लोन लिया गया था, तो होम लोन पर ब्याज की कटौती ₹30,000 तक सीमित है.
अनुभाग 26	को-ऑनर	अगर हाउस प्रॉपर्टी दो या अधिक व्यक्तियों के स्वामित्व में है, तो प्रत्येक को-ऑनर होम लोन पर भुगतान किए गए ब्याज के कारण ₹2,00,000 या ₹30,000, जैसा भी मामला हो, की कटौती का हकदार होता है. कटौती केवल तभी मिलती है जब प्रत्येक ऑनर का शेयर निश्चित और निर्धारित हो.

ध्यान दें: हाउस प्रॉपर्टी से आय की गणना करने का आधार वार्षिक वैल्यू है. वार्षिक मूल्य, प्रॉपर्टी की आय अर्जित करने की अंतर्निहित क्षमता है. टैक्स प्रॉपर्टी की आय उत्पन्न करने की अंतर्निहित क्षमता पर लगाया जाता है, आय की वास्तविक प्राप्ति पर नहीं.

हाउस प्रॉपर्टी की सकल वार्षिक वैल्यू निम्नलिखित से अधिक होती है

अपेक्षित किराया, यह वह राशि है जिस पर प्रॉपर्टी को साल-दर-साल किराए पर देने की उचित उम्मीद हो सकती है.
प्राप्त या प्राप्य वास्तविक किराया

अगर प्रॉपर्टी किराए पर दी जाती है और पूरे साल या साल के किसी हिस्से में खाली रहती है. आपको जो वास्तविक किराया प्राप्त हुआ है या प्राप्त होने वाला है, वह उस प्रॉपर्टी के खाली रहने की वजह से आपको मिलने वाले संभावित किराए से कम है. ऐसी स्थितियों में मिले हुए या मिलने वाले किराए को ही सकल वार्षिक मूल्य माना जाएगा.

अध्याय VIA के तहत कुल आय में से कटौतियों के रूप में टैक्स लाभ

खरीदार को 'सकल कुल आय' से कुछ भुगतानों के लिए निम्नलिखित कटौतियों की भी अनुमति दी जाती है. सकल कुल आय में आय को क्लब करने और नुकसानों को समायोजित करने के प्रावधानों को प्रभावी करने के बाद टैक्सेशन के प्रत्येक शीर्ष के तहत आय को शामिल किया गया है.

निम्नलिखित आय 'सकल कुल आय' का हिस्सा तो हैं, पर इनसे कटौती की अनुमति नहीं है.

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
किसी मान्यता प्राप्त स्टॉक एक्सचेंज से इक्विटी शेयर और इक्विटी ओरिएंटेड फंड की यूनिटों के ट्रांसफर पर शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन अर्थात सेक्शन 111 A के तहत कवर किए गए शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन
लॉटरी, रेस आदि से जीत.
सेक्शन 115A, 115AB, 115AC, 115ACA, 115AD और 115D में निर्दिष्ट आय.

इसके अलावा, ऊपर दिए गए सेक्शन ‘A’ में उल्लिखित शर्तों को पूरा करना आवश्यक नहीं है. कटौतियों की अनुमति संबंधित सेक्शन में उल्लिखित शर्तों के अधीन है.

सेक्शन	भुगतान का प्रकार	अधिकतम कटौती	लाभ*
अनुभाग 80C	हाउस प्रॉपर्टी के निर्माण या अधिग्रहण के लिए लिए गए लोन की मूल राशि का रीपेमेंट.	₹1,50,000 तक	सेक्शन 80C इंश्योरेंस प्रीमियम, पब्लिक प्रॉविडेंट फंड में कॉन्ट्रिब्यूशन, ट्यूशन फीस का भुगतान आदि जैसे कुछ भुगतान/इन्वेस्टमेंट के लिए कटौती की अनुमति देता है. लोन की मूल राशि का रीपेमेंट भी सेक्शन 80C के तहत अनुमत कई भुगतानों में से एक है. खरीदार इस कटौती के उस हिस्से का उपयोग हाउसिंग लोन के रीपेमेंट के लिए कर सकते हैं, जिसका उपयोग नहीं किया गया है.
अनुभाग 80EE	आवासीय प्रॉपर्टी के अधिग्रहण के उद्देश्य से FY16-17 में किसी भी फाइनेंशियल संस्थान से लिए गए लोन पर देय ब्याज.	₹50,000 तक	लोन फाइनेंशियल वर्ष 2016-17 (01.04.2016 से शुरू और 31.03.2017 तक समाप्त होने वाले) के दौरान मंजूर होना चाहिए. लोन की राशि ₹35 लाख से अधिक नहीं है. रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी की वैल्यू ₹50 लाख से अधिक नहीं है. लोन मंजूर होने की तिथि पर खरीदार के पास रेजिडेंशियल हाउस प्रॉपर्टी नहीं है. ध्यान दें: अगर इस सेक्शन के तहत किसी भी ब्याज के लिए कटौती का क्लेम किया जाता है, तो किसी अन्य सेक्शन के तहत उस ब्याज के लिए किसी अन्य कटौती की अनुमति नहीं दी जाएगी.
सेक्शन 80EEA	रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी खरीदने के उद्देश्य से FY19-20 और FY20-21 में किसी भी फाइनेंशियल संस्थान से लिए गए लोन पर देय ब्याज.	₹1,50,000 तक	लोन फाइनेंशियल वर्षों 2019-20 से 2020-21 (01.04.2019 से शुरू और 31.03.2021 तक समाप्त होने वाले ) में मंजूर किया जाना चाहिए. रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी की स्टाम्प ड्यूटी वैल्यू ₹45 लाख से अधिक नहीं है. लोन मंजूर होने की तिथि पर खरीदार के पास रेजिडेंशियल हाउस प्रॉपर्टी नहीं है. ध्यान दें: अगर इस सेक्शन के तहत किसी भी ब्याज के लिए कटौती का क्लेम किया जाता है, तो किसी अन्य सेक्शन के तहत उस ब्याज के लिए किसी अन्य कटौती की अनुमति नहीं दी जाएगी.

सेक्शन

भुगतान का प्रकार

अधिकतम कटौती

लाभ*

अनुभाग 80C

हाउस प्रॉपर्टी के निर्माण या अधिग्रहण के लिए लिए गए लोन की मूल राशि का रीपेमेंट.

₹1,50,000 तक

सेक्शन 80C इंश्योरेंस प्रीमियम, पब्लिक प्रॉविडेंट फंड में कॉन्ट्रिब्यूशन, ट्यूशन फीस का भुगतान आदि जैसे कुछ भुगतान/इन्वेस्टमेंट के लिए कटौती की अनुमति देता है. लोन की मूल राशि का रीपेमेंट भी सेक्शन 80C के तहत अनुमत कई भुगतानों में से एक है.
खरीदार इस कटौती के उस हिस्से का उपयोग हाउसिंग लोन के रीपेमेंट के लिए कर सकते हैं, जिसका उपयोग नहीं किया गया है.

अनुभाग 80EE

आवासीय प्रॉपर्टी के अधिग्रहण के उद्देश्य से FY16-17 में किसी भी फाइनेंशियल संस्थान से लिए गए लोन पर देय ब्याज.

₹50,000 तक

लोन फाइनेंशियल वर्ष 2016-17 (01.04.2016 से शुरू और 31.03.2017 तक समाप्त होने वाले) के दौरान मंजूर होना चाहिए.
लोन की राशि ₹35 लाख से अधिक नहीं है.
रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी की वैल्यू ₹50 लाख से अधिक नहीं है.
लोन मंजूर होने की तिथि पर खरीदार के पास रेजिडेंशियल हाउस प्रॉपर्टी नहीं है.

ध्यान दें: अगर इस सेक्शन के तहत किसी भी ब्याज के लिए कटौती का क्लेम किया जाता है, तो किसी अन्य सेक्शन के तहत उस ब्याज के लिए किसी अन्य कटौती की अनुमति नहीं दी जाएगी.

सेक्शन 80EEA

रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी खरीदने के उद्देश्य से FY19-20 और FY20-21 में किसी भी फाइनेंशियल संस्थान से लिए गए लोन पर देय ब्याज.

₹1,50,000 तक

लोन फाइनेंशियल वर्षों 2019-20 से 2020-21 (01.04.2019 से शुरू और 31.03.2021 तक समाप्त होने वाले ) में मंजूर किया जाना चाहिए.
रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी की स्टाम्प ड्यूटी वैल्यू ₹45 लाख से अधिक नहीं है.
लोन मंजूर होने की तिथि पर खरीदार के पास रेजिडेंशियल हाउस प्रॉपर्टी नहीं है.

नोट:
उपरोक्त टेबल और गणना केवल उदाहरण के लिए हैं. पाठकों को सलाह दी जाती है कि वे सिर्फ इस पर निर्भर न रहें और टैक्स कटौती की उस राशि की गणना करने के लिए अपने टैक्स सलाहकार से स्वतंत्र सलाह लें, जिसके लिए वे पहली बार घर खरीदने वाले के रूप में पात्र हो सकते हैं.

ऊपर बताए गए टैक्स लाभों का क्लेम केवल तभी किया जा सकता है जब पहली बार घर खरीदने वाले ने नई रियायती टैक्स व्यवस्था (सेक्शन 115BAC के तहत) का विकल्प नहीं चुना है. दोनों टैक्स व्यवस्थाओं में से कौन सी अधिक लाभदायक है, यह समझने के लिए प्रत्येक व्यक्ति को इन दोनों के तहत अपनी टैक्स देयता की तुलना करने की सलाह दी जाती है.

होम लोन की कीमत

होम लोन की ब्याज दर के प्रकार
प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क
होम लोन प्रीपेमेंट शुल्क

होम लोन की ब्याज दरों के लिए दो विकल्प उपलब्ध हैं - फ्लोटिंग रेट लोन और कॉम्बिनेशन रेट लोन.

फ्लोटिंग रेट होम लोन

इसे एडजस्टेबल रेट होम लोन (ARHL) भी कहा जाता है. ब्याज दर लेंडर के बेंचमार्क रेट से जुड़ी होती है, जो मार्केट की ब्याज दरों के अनुसार घटती-बढ़ती रहती हैं. अगर बेंचमार्क रेट में बदलाव होता है, तो लोन पर ब्याज दर भी आनुपातिक रूप से बदल जाती है.

फ्लोटिंग रेट होम लोन का विकल्प आप निम्नलिखित परिस्थितियों में चुन सकते हैं:

अगर आपको उम्मीद है कि समय के साथ ब्याज दरों में सामान्य रूप से गिरावट आएगी, तो ऐसी स्थिति में फ्लोटिंग रेट लोन का विकल्प चुनने से आपके लोन पर लागू ब्याज दर भी कम हो सकती है, परिणामस्वरूप आपके लोन की लागत भी कम हो सकती है.
फ्लोटिंग रेट लोन उन लोगों के लिए ठीक है जो ब्याज दर में उतार-चढ़ाव को लेकर अनिश्चित हैं और बाजार दरों के साथ रहना ठीक समझते हैं.

कॉम्बिनेशन रेट होम लोन

कॉम्बिनेशन हाउसिंग लोन की ब्याज दर में, ब्याज दर एक निर्दिष्ट अवधि (आमतौर पर 2-3 वर्ष) के लिए निर्धारित की जाती है, जिसके बाद यह फ्लोटिंग दर में बदल जाती है. फिक्स्ड ब्याज दर फ्लोटिंग दर से आमतौर पर थोड़ी सी अधिक होती है.

कॉम्बिनेशन रेट होम लोन के विकल्प का चुनाव आप निम्नलिखित परिस्थितियों में कर सकते हैं:

अगर आप उस EMI को लेकर कम्फर्टेबल हैं, जिसका भुगतान आप फिक्स्ड ब्याज दर की अवधि के दौरान करने के लिए प्रतिबद्ध हैं. तो यह आपकी टेक-होम मंथली इनकम के 25-30% से अधिक नहीं हो सकती है.
अगर आपका अनुमान है कि ब्याज दरें बढ़ेंगी, तो अपने होम लोन को पहले 2-3 वर्षों के लिए मौजूदा दर पर लॉक करने पर विचार करें (जिस अवधि की अनुमति लेंडर देता है, उसके आधार पर).

आमतौर पर भविष्य में होम लोन की दरों का अनुमान लगाना मुश्किल होता है. इसलिए ऐसा भी हो सकता है कि हाउसिंग लोन की ब्याज दरें आपकी अपेक्षा के विपरीत चली जाएं, जिससे आपके पास प्रतिकूल ब्याज दर का विकल्प रह जाए. इसलिए, फ्लोटिंग रेट होम लोन अधिक लोकप्रिय हैं.

होम लोन प्रदाता आमतौर पर आपके होम लोन को प्रोसेस करने के लिए वन टाइम फीस लेते हैं (जिसे प्रोसेसिंग शुल्क कहा जाता है). लेंडर अन्य शुल्क भी ले सकता है, जैसे वैधानिक और नियामक शुल्क, वकील और तकनीकी मूल्यांकनकर्ताओं को देय फीस आदि. एच डी एफ सी बैंक द्वारा लगाए गए प्रोसेसिंग और आकस्मिक शुल्कों पर एक नज़र डालते हैं.

प्रीपेमेंट एक ऐसी सुविधा है, जिसके साथ आप अपनी लोन अवधि पूरी होने से पहले अपने हाउसिंग लोन (आंशिक या पूर्ण रूप से) का पुनर्भुगतान कर सकते हैं.

अपने हाउसिंग लोन के प्रीपेमेंट पर विचार करने से पहले, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास मेडिकल आवश्यकताओं और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों जैसे शादी, विदेश यात्रा आदि के लिए पर्याप्त फंड हो. आपको ऐसी स्थिति से बचना चाहिए जिसमें आपने अपने होम लोन को प्री-पे करने के लिए इतना अधिक फंड दे दिया है कि जिसके परिणामस्वरूप, जब आपको पैसों की सबसे ज्यादा ज़रूरत होती है तो आपके पास बिल्कुल भी पैसे नहीं होते हैं.

फ्लोटिंग रेट होम लोन में व्यक्तियों से कोई प्री-क्लोज़र/फोर-क्लोज़र शुल्क नहीं लिया जाता है.

कॉम्बिनेशन रेट होम लोन के मामले में, अगर प्रीपेमेंट लोन की फिक्स्ड अवधि के दौरान किया जाता है और ऐसा प्रीपेमेंट व्यक्ति के अपने फंड से नहीं बल्कि बैलेंस ट्रांसफर/रिफाइनेंस के उद्देश्य से किसी अन्य लेंडर से प्राप्त राशि से किया जाता है, तो लेंडर द्वारा प्रीपेमेंट शुल्क लगाया जा सकता है. लेकिन, अगर आप अपने फंड से अपने हाउसिंग लोन को प्रीपे करते हैं, तो कोई प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं लगाई जाती है.

हाउसिंग लोन सर्विस करना आसान है ; होम लोन पर ब्याज दर आमतौर पर पर्सनल या क्रेडिट कार्ड लोन पर ली जाने वाली ब्याज दर से कम होती है. इसलिए, अगर आप लोन को कम करना चाहते हैं, तो आप कम ब्याज दर वाले हाउसिंग लोन की अपेक्षा उच्च ब्याज वाले लोन पहले चुकाने पर विचार कर सकते हैं.

आप मूलधन के रीपेमेंट और हाउसिंग लोन पर भुगतान किए जाने वाले ब्याज पर टैक्स छूट का क्लेम कर सकते हैं (निर्धारित राशि पर और शर्तों के अधीन). इसके अलावा, सरकार का ध्यान 'सभी के लिए घर' पर होने के कारण, यह उम्मीद की जाती है कि समय के साथ हाउसिंग लोन पर टैक्स प्रोत्साहन बढ़ सकते हैं. अपने हाउसिंग लोन का पूरी तरह से प्रीपेमेंट करने पर, आपको ऊपर बताए गए टैक्स लाभों के फायदे नहीं मिलेंगे ; पार्ट प्री-पेमेंट के मामले में, आपको आनुपातिक रूप से कम टैक्स लाभ मिलेगा.

दस्तावेज़ जांच सूची

वेतनभोगी के लिए होम लोन डॉक्यूमेंट

भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म.
PAN कार्ड (KYC पूरा करने के लिए यह अनिवार्य है).
पहचान और निवास का प्रमाण - पासपोर्ट, वोटर ID या ड्राइविंग लाइसेंस
आय का प्रमाण: सेलरी स्लिप (पिछले 3 महीने की) ;
सेलरी की जानकारी दिखाने वाला बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6 महीने का).
लेटेस्ट फॉर्म-16 और आयकर रिटर्न

स्व-व्यवसायी के लिए होम लोन डॉक्यूमेंट

भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म.
PAN कार्ड (KYC पूरा करने के लिए यह अनिवार्य है)
पहचान और निवास का प्रमाण (पासपोर्ट, वोटर ID या ड्राइविंग लाइसेंस)
आय का प्रमाण
पिछले 3 आकलन वर्षों के लिए इनकम की गणना के साथ इनकम टैक्स रिटर्न (व्यक्ति और बिज़नेस इकाई दोनों का और CA द्वारा सत्यापित), पिछले 3 वर्षों की बैलेंस शीट और प्रॉफिट व लॉस का अकाउंट स्टेटमेंट, अकाउंट्स/अनुलग्नक/शिड्यूल (व्यक्तिगत और बिज़नेस इकाई दोनों का और CA द्वारा सत्यापित) के नोट्स सहित, व्यक्ति के सेविंग अकाउंट का और बिज़नेस इकाई के करंट अकाउंट का पिछले 6 महीनों का स्टेटमेंट.

नोट:

1.होम लोन डॉक्यूमेंट स्वयं सत्यापित होने चाहिए.
2.उपरोक्त सूची संकेतात्मक है और इसके अलावा अतिरिक्त डॉक्यूमेंट मांगे जा सकते हैं.

नए घरों के लिए:

डेवलपर को किए गए भुगतान की रसीद और अलॉटमेंट लेटर/बायर एग्रीमेंट की कॉपी.

पुराने/पुनर्विक्रय घरों के लिए:

प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट की पिछली चैन सहित टाइटल डीड्स ; विक्रेता को किए गए शुरुआती भुगतान की रसीदें, और बेचने के लिए एग्रीमेंट की एक कॉपी (अगर पहले ही एक्जीक्यूट किया जा चुका है).

निर्माण के लिए :

डेवलपर को किए गए भुगतान की रसीदें और अलॉटमेंट लेटर/बायर एग्रीमेंट की कॉपी ; प्लॉट की टाइटल डीड ; प्रॉपर्टी पर लोन की संख्या का प्रमाण ; योजनाओं की कॉपी ; स्थानीय प्राधिकरणों द्वारा अनुमोदित, और आर्किटेक्ट/सिविल इंजीनियर द्वारा निर्माण की अनुमानित लागत का दस्तावेज.

अन्य डॉक्यूमेंट:

स्वयं के योगदान का प्रमाण ; नौकरी का कॉन्ट्रैक्ट/अपॉइंटमेंट लेटर (अगर वर्तमान नौकरी की अवधि एक वर्ष से कम हो ) ; पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट, जिसमें बकाया लोन के रीपेमेंट को दर्शाया गया हो ; सभी एप्लीकेंट/को-एप्लीकेंट की पासपोर्ट साइज फोटो एप्लीकेशन फॉर्म पर हस्ताक्षर सहित लगाई जानी चाहिए और प्रोसेसिंग फीस के लिए चेक होना चाहिए.

होम लोन लेंडर कैसे चुनें

घर की खरीददारी को सफल बनाने के लिए उपयुक्त होम लोन प्रदाता खोजना महत्वपूर्ण है. थोड़ी सी रिसर्च करके, अपने दोस्तों से बात करके, और इंटरनेट पर सर्च करके, आप कुछ होम लोन लेंडर को शॉर्टलिस्ट कर सकते हैं. आप इन प्वाइंट्स पर गौर कर सकते हैं:

क्या लेंडर आपको गाइड करने में और लोन लेने के प्रोसेस को आसान बनाने में सक्षम हैं? आप नहीं चाहेंगे कि आपका घर के मालिक बनने का पूरा अनुभव तनावपूर्ण व कठिन हो.
क्या लेंडर एक प्रतिष्ठित फाइनेंस कंपनी है? पॉलिसी, प्रक्रियाएं और शुल्क प्रत्येक संस्थान के लिए अलग-अलग होते हैं. आप नहीं चाहते कि आपके सपने किसी ऐसे लेंडर को चुनकर टूट जाएं जो अभी तक इंडस्ट्री में स्थापित नहीं हुआ है, खासतौर पर तब जब यह आपके जीवन का सबसे बड़ा फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन हो सकता है.
क्या लेंडर हाउसिंग मार्केट को समझता है? भारत में रियल एस्टेट उद्योग असंगठित और बंटा हुआ है. मार्केट और इंडस्ट्री का व्यवहार विभिन्न क्षेत्रों और शहरों में अलग-अलग होता है. आपके लेंडर को मार्केट के बारे में अच्छी समझ होनी चाहिए.
क्या वे सही प्रोजेक्ट पहचानने में आपकी मदद करते हैं? इससे आपकी खोज प्रक्रिया बहुत आसान हो जाती है. क्या वे उचित कानूनी और तकनीकी जांच-पड़ताल के बाद प्री-अप्रूव्ड प्रोजेक्ट का डेटाबेस बनाए रखते हैं? स्वीकृत प्लान का पालन करते हुए और सभी आवश्यक अनुमतियों के साथ, विवाद-मुक्त कानूनी स्वामित्व वाला प्रोजेक्ट आपको मन की शांति दे सकता है.
क्या लेंडर आपको परामर्श सुविधाएं प्रदान करता है, ताकि लोन के सभी पहलुओं (ब्याज दर, लोन अवधि, रीपेमेंट प्रोसेस आदि के प्रकार) को समझने में आपकी मदद हो सके ? याद रखें, होम लोन के हर पहलू का एक फाइनेंशियल निहितार्थ होता है, और विशेषज्ञता से निश्चित रूप से मदद मिलती है.
यह जरूरी है कि लेंडर, कस्टमर केंद्रित हो और उसके यहां उचित व्यवहार और नैतिक आचरण की संस्कृति हो. कस्टमर इन्फॉर्मेशन की गोपनीयता, कंपनी की परिपाटी होनी चाहिए. आपको यह भी जांच लेना चाहिए कि लेंडर के पास आपके असल प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट सुरक्षित ढंग से स्टोर करने के लिए इन-हाउस स्टोर सुविधाएं हों.
परिवर्तनशील EMI स्ट्रक्चर के साथ सुविधाजनक रीपेमेंट विकल्प निश्चित रूप से लंबे समय में एक बड़ा लाभ साबित होंगे. आपकी ज़रूरत के मुताबिक खासतौर पर बनाई गई रीपेमेंट स्कीम से आपको लाभ मिलेगा.
छोटे-छोटे एड-ऑन जैसे आपके घर पर आकर सेवा, ऑनलाइन लोन अप्रूवल आदि से आपका जीवन काफी हद तक आसान हो जाता. तकनीक के इस युग में, आपके लोन अकाउंट तक ऑनलाइन और मोबाइल एक्सेस होना बेहद ज़रूरी है. आपस में जुड़ा व्यापक ब्रांच नेटवर्क आपका जीवन और आसान बना देता है.
जानें कि लेंडर आपके घर या होम लोन पर इंश्योरेंस प्राप्त करने में सहायता प्रदान कर सकता है या नहीं.

होम लोन डिस्बर्समेंट के बारे में सारी जानकारी

हाउसिंग फाइनेंस कंपनी आमतौर पर निम्नलिखित के पूरा होने पर लोन राशि डिस्बर्स करेगी:

प्रॉपर्टी का टेक्निकल अप्रेज़ल हो गया है ;
सभी कानूनी डॉक्यूमेंटेशन पूरे हो गए हैं और टाइटल क्लियरेंस हो गया है ;
आपने अपना पूरा कॉन्ट्रिब्यूशन कर दिया हो (यानि डाउन पेमेंट कर दिया हो).

इसके बाद आप होम लोन डिस्बर्समेंट के लिए ऑफलाइन या ऑनलाइन अनुरोध कर सकते हैं. ऑफलाइन अनुरोध करने के लिए आपको हाउसिंग फाइनेंस कंपनी के ऑफिस/ब्रांच में जाना पड़ेगा. डिस्बर्समेंट का अनुरोध ऑनलाइन करने के लिए आपको हाउसिंग फाइनेंस कंपनी की वेबसाइट पर जाना पड़ेगा:

अपनी यूज़र ID/लोन अकाउंट नंबर और पासवर्ड के साथ लॉग-इन करें
'डिस्बर्समेंट अनुरोध' टैब पर क्लिक करें
अपने कॉन्ट्रिब्यूशन का विवरण अपलोड करें (रसीद अपलोड करें)
प्रॉपर्टी का स्टेटस अपडेट करें (तैयार या निर्माणाधीन).
1. निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, निर्माण के चरण का विवरण भरें व आवश्यक डॉक्यूमेंट अपलोड करें, जैसे कि बिल्डर का डिमांड लेटर, आर्किटेक्ट का सर्टिफिकेट आदि.
2. तैयार प्रॉपर्टी के लिए, बस डिमांड लेटर की तिथि जोड़ें. इसके बाद आपको भुगतान विवरण (प्राप्तकर्ता के अकाउंट का विवरण) जोड़ना होगा ; निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में यह बिल्डर होगा ; 'रीसेल' प्रॉपर्टी के मामले में यह विक्रेता होगा.

निर्माण कार्य पूरा होने की स्थिति के आधार पर लोन या तो चरणों में या फिर एकमुश्त रूप से डिस्बर्स होगा.

लेंडर द्वारा भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI)/नेशनल हाउसिंग बैंक (NHB) द्वारा जारी नियमों के आधार पर केवल निर्माण चरण को ध्यान में रखा जाएगा, न कि बिल्डर द्वारा बताई गई किश्त-भुगतान की समयसीमा को.

सम्पूर्ण डिस्बर्समेंट के मामले में, आपकी EMI का भुगतान पूर्ण डिस्बर्समेंट के महीने के बाद वाले महीने से होगा.

आंशिक डिस्बर्समेंट के मामले में, पूरा डिस्बर्समेंट मिलने तक आपको 'प्री-EMI' (जो कि ब्याज का ही कंपोनेंट है) भरनी पड़ सकती है, जिसके बाद EMI का भुगतान शुरू होगा.

मॉरगेज रजिस्ट्रेशन

लेंडर घर को सिक्योरिटी के रूप में रखकर होम लोन देते हैं. होम लोन का रीपेमेंट होने तक, प्रॉपर्टी का स्वामित्व लेंडर के पास रहता है. महाराष्ट्र, राजस्थान आदि जैसे कुछ राज्यों में, प्रॉपर्टी रजिस्ट्रेशन की ही तरह निर्धारित शुल्क के भुगतान पर लोन डॉक्यूमेंट को भी सब-रजिस्ट्रार के साथ रजिस्टर्ड करना आवश्यक है. सिक्योरिटी क्रिएशन/ टाइटल डीड के डिपॉजिट/टाइटल डीड के लिए मेमोरेंडम ऑफ डिपॉजिट पर स्टाम्प ड्यूटी अलग-अलग राज्य के अनुसार देय है.

उदाहरण के लिए, राजस्थान में, स्टाम्प ड्यूटी लोन राशि की 0.25% है, जो अधिकतम ₹25 लाख (शर्तों के अधीन) + स्टाम्प ड्यूटी पर सरचार्ज (30%) के अधीन है ; भुगतान योग्य रजिस्ट्रेशन शुल्क 1% है, जो अधिकतम ₹25,000 है (शर्तों के अधीन)¹.

पंजाब में, स्टाम्प ड्यूटी प्राप्त राशि की 0.25% है, जबकि रजिस्ट्रेशन फीस डॉक्यूमेंट की वैल्यू का 2% है, जो अधिकतम ₹2,00,000/- (शर्तों के तहत) के अधीन है². आपका लेंडर प्रोसेस के बारे में आपको गाइड करेगा.

^1.https://igrs.rajasthan.gov.in/writereaddata/Portal/Images/fees_new.pdf
^2.https://revenue.punjab.gov.in/sites/default/files/Document%20wise%20Detail%20of%20Stamp%20Duty.pdf

होम लोन इंश्योरेंस

जीवन में कब क्या हो जाए, नहीं पता. इसलिए, अपने प्रियजनों के भविष्य को सुरक्षित करना हमेशा बेहतर होता है. अगर आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपको बकाया होम लोन के बारे में चिंता है, तो आप उस प्रॉपर्टी के लिए इंश्योरेंस खरीद सकते हैं जिस पर लोन सेक्योर्ड है और/या लाइफ इंश्योरेंस.

किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में, बकाया होम लोन का भुगतान इंश्योरेंस कंपनी करेगी और आपके व आपके प्रियजनों के पास घर का मालिक होने की सुरक्षा बनी रहेगी.

अपने होम लोन पर इंश्योरेंस लेना इस दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है. ऐसे इंश्योरेंस का विकल्प चुनना आवश्यक है, जो केवल मृत्यु को कवर करने की जगह विकलांगता और बेरोजगारी को भी कवर करता हो. सभी उपलब्ध पॉलिसी को पढ़कर अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने वाली पॉलिसी को चुनना महत्त्वपूर्ण है.

अपनी होम लोन ईएमआई का भुगतान करने के दौरान होम लोन प्रोटेक्शन प्लान लेना आवश्यक है. अगर आपके घर को कोई नुकसान पहुंचा हो या फिर आप अपनी EMI का भुगतान जारी नहीं रख पा रहे हैं, तो उस स्थिति में यह आपको किसी फाइनेंशियल नुकसान से बचाता है. कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर, होम इंश्योरेंस पॉलिसी आपके होम लोन का पुनर्भुगतान करने में मदद करती है और आपको फाइनेंशियल नुकसान से बचाती है. एच डी एफ सी बैंक किसी भी तरह से प्रॉपर्टी/लाइफ इंश्योरेंस लेने पर तो ज़ोर नहीं देता है, लेकिन एच डी एफ सी बैंक कस्टमर को इंश्योरेंस लेने के लाभों को समझने में मदद करता है.

क्या इस प्रॉपर्टी की कोई महिला सह-मालिक है? हां नहीं

800 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर के लिए*

* ये दरें आज की हैं, यानि,

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मोबाइल नंबर

ईमेल आईडी

लोकेशन

मैं घोषणा करता/करती हूं कि जो जानकारी मैंने उपलब्ध कराई है, वह पूरी तरह से सही और पूर्ण है. मैं एच डी एफ सी बैंक और इसके सहयोगियों को, उनके किसी भी प्रोडक्ट के संबंध में मुझे कॉल, ईमेल, शॉर्ट मैसेजिंग सर्विस (SMS) और/या व्हॉट्सऐप के माध्यम से टेक्स्ट भेजने के लिए अधिकृत करता/करती हूं. इस सहमति से DNC/NDNC के लिए कोई भी रजिस्ट्रेशन कैंसल हो जाएगी.

या नए होम लोन के लिए मिस कॉल कीजिए: +91 9289200017

वैयक्तिक बॉरोअर को दी गई अग्रिम राशि के लिए पिछले तिमाही हेतु ब्याज दर सीमा

इंडिविजुअल हाउसिंग: (जनवरी-मार्च 2023 तिमाही)

न्यूनतम (%)	अधिकतम (%)	भारित औसत (%)	औसत (%)
8.30	13.50	8.80	9.88

इंडिविजुअल नॉन-हाउसिंग: (जनवरी-मार्च 2023 तिमाही)

न्यूनतम (%)	अधिकतम (%)	भारित औसत (%)	औसत (%)
8.35	15.15	9.20	10.32

कृपया https://portal.hdfc.com/login पर जाएं और लॉग-इन करने के बाद इस संबंध में किसी भी अन्य विवरण के लिए 'अनुरोध' > 'कन्वर्ज़न के लिए पूछताछ' टैब पर क्लिक करें.

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प्रॉपर्टी के प्रकार

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होम इंश्योरेंस

होम लोन क्या है?

EMI क्या है?

विभिन्न प्रकार के होम लोन

होम लोन की पात्रता निर्धारित करने वाले कारक

होम लोन लेने के लाभ

प्री-अप्रूव्ड होम लोन क्या हैं?

सस्ते होम लोन

होम लोन पर टैक्स लाभ

अध्याय VIA के तहत कुल आय में से कटौतियों के रूप में टैक्स लाभ